La classificazione delle operazioni bancarie

Fino agli Anni ’60 le operazioni bancarie si distinguevano facilmente in:

• operazioni principali o caratteristiche
• operazioni secondarie o complementari

Le prime erano quelle riferite all’attività di intermediazione creditizia (raccolta ed impiego), le quali davano (e danno) luogo agli interessi bancari: passivi sulla raccolta, attivi sugli impieghi. La loro differenza costitutiva la famosa “forbice” di bancaria memoria.

Le seconde erano tutte le altre che, a quei tempi, coincidevano con i servizi offerti alla clientela: per lo più servizi di custodia come le cassette di sicurezza e poco altro. La loro remunerazione è rappresentata dalle commissioni percepite dalla banca per il servizio reso.

Da allora la tipologia di operazioni bancarie è cambiata radicalmente.

Innanzitutto le operazioni in servizi si sono molto sviluppate, tant’è che c’è stato un periodo negli Anni ’80 in cui sembrava dovessero soppiantare, come importanza economica, le operazioni di intermediazione. Pertanto continuare a chiamarle secondarie apparve ben presto anacronistico.

Poi le banche, alla ricerca di profitti alternativi ed aggiuntivi, puntarono all’ “allargamento” della loro attività verso altri campi ed altre operazioni, di contenuto più professionale, di credito e di servizi. Furono importate così in Italia attività di origine anglosassone (come testimoniano i nomi), quali ad es. il factoring ed il leasing, spesso esercitate non direttamente dalle banche, ma da società appartenenti al gruppo polifunzionale (v. capitolo sull’ordinamento bancario).

Inoltre, negli Anni ’90, l’attività di compravendita di titoli (trading) conobbe un vero e proprio boom di gradimento, diventando popolare e quindi alla portata di tutti. Questo portò ad una massiccia implementazione da parte delle banche del servizio finanza, in quanto si passò da una situazione in cui il trading era conosciuto solamente da una nicchia di esperti, che lo svolgeva per professione, ad una situazione in cui esso era disponibile a tutte le persone, anche di ceto medio-basso, le quali sentivano di poter realizzare forti guadagni da questa attività. Peraltro molti di loro pagarono a caro prezzo la presunzione di conoscere il mercato finanziario (e l’andamento dei titoli) quando, più tardi, la borsa ebbe uno dei suoi ricorrenti crolli.

Negli ultimi anni si sono incrementati ed evoluti i sistemi di pagamento, ovvero tutti i servizi che “girano” sul conto corrente e che di fatto intensificano la velocità di circolazione della moneta (elettronica) nel mercato.

Si è pure avuta una trasformazione del modo di fare banca: da quella tradizionale alla nuova figura di banca virtuale, grazie alle possibilità offerte dalla rete Internet. Sono nati in questo modo nuovi servizi, per es. l’home banking, godibili direttamente da casa o dagli uffici dell’impresa cliente.

In conclusione le operazioni  bancarie possono essere attualmente classificate nel modo seguente:

• operazioni di intermediazione creditizia (quelle in cui la banca svolge la funzione creditizia)
  • raccolta
  • prestiti
• operazioni dirette di investimento finanziario (acquisto in proprio di valori mobiliari per fini di investimento)
• operazioni di intermediazione mobiliare (acquisto e vendita di valori mobiliari per fornire un servizio alla clientela)
• operazioni complementari (le operazioni di servizi)
• operazioni collaterali (con cui la banca compie operazioni di prestito, direttamente o tramite società satelliti)

Forse però la migliore e più completa classificazione delle operazioni bancarie è quest’altra:

• operazioni di intermediazione creditizia
  • di raccolta
  • di impiego
  • di investimento 
• operazioni di servizi
  • monetari
  • di custodia
  • di consulenza
  • finanziari
• operazioni del parabancario

Il complesso delle operazioni bancarie

Come sempre un’immagine (in questo caso una tabella) vale più di mille parole.