Con le novità normative che hanno di fatto imposto alle banche di prevedere solo 3 tipologie di remunerazione degli utilizzi in dare dei conti correnti (Tasso, Commissione sul fido accordato e di Istruttoria Veloce sugli scoperti), si pone il problema di fissare nuove misure delle commissioni che siano in linea sia con i vincoli legislativi introdotti dalla manovra, sia con le soglie usurarie, già esistenti, stabilite per gli affidamenti e sconfinamenti in C/C.

Infatti, se per la Commissione sull’accordato la fissazione della sua entità è relativamente semplice, perché le banche hanno come punto di riferimento il suo limite di legge massimo (0,50% trimestrale), altrettanto non può dirsi della Commissione di Istruttoria Veloce, comunemente chiamata Civ, da calcolarsi sugli sconfinamenti dei correntisti (con e senza fido).

Il rischio è che la banca applichi una Civ troppo “pesante”, cui conseguirebbe pertanto la liquidazione di competenze usurarie, a motivo del fatto che la commissione in questione andrebbe a determinare un TEG (Tasso effettivo Globale) superiore alle soglie usura trimestrali.

Per evitare questa non bella situazione e quindi a vantaggio di tutti – della banca per facilitarle il calcolo e dei clienti per verificare l’eventuale superamento trimestrale delle soglie usura – si è predisposto un programma in excel che calcola, a fronte del tasso medio di interesse dare, della Comm. sull’accordato applicata e delle soglie usura comunicate trimestralmente dal Ministero, il tetto della Civ oltre il quale scatta l’usura. E ciò per ogni fascia di utilizzato (quando il C/C non è affidato) e di affidamento (quando sul conto è accordato un fido).

I dati da inserire nel programma sono pochissimi. Tutti i valori da inserire sono sempre riferiti al trimestre solare, così come pure i risultati elaborati dal programma, ovvero le soglie usura della Civ.

In particolare sono richiesti questi dati (da inserire nelle celle bianche, non bloccate):

• il tasso medio dare, che nel caso di conti non affidati dovrebbe coincidere con quello di sconfinamento, mentre per quelli affidati bisogna fare una media tra il tasso di affidamento e quello di scoperto (nello specifico la formula è: [Interessi x 36.500] / Numeri debitori)
• le soglie usura previste dal decreto ministeriale, distinte per conti affidati e non affidati (dove si guarda all’utilizzo) e per importo di utilizzo/affidamento
• la Commissione sull’Accordato applicata dalla banca (ovviamente solo per i conti correnti affidati)

Una volta inseriti questi dati il programma fornisce la soglia della Civ trimestrale oltre la quale c’è un’ipotesi di usura.

Fornisce anche degli interessanti grafici dove la Civ trimestrale è posta in funzione dell’utilizzato (per i C/C non affidati) e delle classi di affidamento (per i C/C con fido).

Per es. vediamo che ad un correntista non affidato con uno scoperto nel trimestre di euro 1.000 ed a cui è stato applicato un tasso di sconfinamento del 10%, la banca non può chiedere più di 30,25 euro di Civ nel trimestre, altrimenti il TEG supera la soglia usura (in ipotesi del 22,10%).

Lo stesso calcolo è fatto per un correntista affidato, il quale, per un affidamento di euro 5.000 e con un tasso medio del 12%, si vedrà addebitati per eventuali sconfinamenti al max euro 50,63 trimestrali (con una soglia usura in ipotesi del 18,050%).

Quindi, in conclusione, occhio all’importo della Civ addebitata trimestralmente, perché se questa è maggiore del valore calcolato dal programma, in corrispondenza della fascia di utilizzo/affidamento, è probabile che ci sia stato il superamento della soglia usura.

Ecco il programma, buon lavoro