Era il 1997 quando una nuova normativa impose la soglia usura ai tassi di interesse applicati sui finanziamenti.
Da allora la Banca d’Italia non ha smesso di rilevare i tassi di mercato allo scopo di determinare e pubblicare a cadenza trimestrale le soglie usura, ovvero il valore-limite dei tassi di interesse oltre il quale si configura il reato di usura.
La soglia usura di un certo tipo di prestito rappresenta in sostanza il tetto massimo del tasso di interesse pattuibile per quel credito, superato il quale il tasso applicato all’operazione diventa usurario e quindi illegale.
Queste soglie sono valide per un intero trimestre solare (poi c’è una nuova rilevazione e quantificazione del limite superiore dei tassi) e sono distinte a seconda del tipo di finanziamento (mutuo, apertura di credito, ecc…) e destinatario (impresa o famiglia) del medesimo.
Anche il metodo di calcolo è cambiato nel tempo: attualmente non è più sufficiente aggiungere ai tassi medi rilevati la metà degli stessi, com’era un tempo, ma è necessario un calcolo più complesso al fine di passare dai tassi medi oggetto di rilevazione sul mercato alle soglie usura dei vari prestiti.
Ci è sembrato fare cosa gradita a tutti (operatori, banche, debitori e, perché no, giudici, periti ed avvocati) esporre in una tabella le soglie usura delle principali forme di finanziamento:
- aperture di credito in conto corrente
- sconfinamenti senza affidamento
- mutui ipotecari a tasso fisso e variabile
- prestiti contro cessione del quinto dello stipendio
Dopo la tabella con tutte le soglie usura ci sono anche alcuni interessanti grafici che mostrano l’andamento nel tempo dei tassi usura e forniscono così un quadro di com’è cambiato il mercato finanziario italiano, cioè la domanda e l’offerta di credito.
Rimandiamo invece ad altro nostro articolo chi volesse conoscere i tassi di interesse usura di altri tipi di prestito riferiti al periodo che va dal 1997 (origine della rilevazione) al primo trimestre 2007 incluso.
La tabella sotto riportate parte dall’inizio storico della rilevazione (II trimestre 1997) ed arriva a settembre 2013.
|
Trimestre |
Aperture di credito in c/c |
Scoperti senza affidamento |
Mutui ipotecari |
Prestiti contro cessione del quinto dello stipendio |
||||
|
fino a 5 mila euro (o 10 milioni di lire fino al IV – 2001) |
oltre 5 mila euro (o 10 milioni di lire fino al IV – 2001) |
fino a 1.500 euro |
oltre 1.500 euro |
a tasso fisso |
a tasso variabile |
fino a 5 mila euro (o 10 milioni di lire fino al IV – 2001) |
oltre 5 mila euro (o 10 milioni di lire fino al IV – 2001) |
|
|
II – 1997 |
24,2700 |
19,7850 |
|
|
15,9000 |
15,9000 |
|
|
|
III – 1997 |
23,8500 |
19,6800 |
|
|
15,4200 |
15,4200 |
36,5850 |
30,9900 |
|
IV – 1997 |
22,5750 |
18,5100 |
|
|
14,0850 |
14,0850 |
33,3000 |
29,0100 |
|
I – 1998 |
22,8150 |
18,6450 |
|
|
14,2200 |
14,2200 |
32,0850 |
26,9550 |
|
II – 1998 |
21,4500 |
17,2800 |
|
|
12,4350 |
12,4350 |
31,4550 |
26,0400 |
|
III – 1998 |
21,2850 |
16,8900 |
|
|
11,7600 |
11,7600 |
30,9450 |
25,1700 |
|
IV – 1998 |
20,9100 |
16,6050 |
|
|
10,9950 |
10,9950 |
28,5900 |
24,5100 |
|
I – 1999 |
19,2600 |
14,9400 |
|
|
8,7000 |
8,7000 |
28,0500 |
21,7650 |
|
II – 1999 |
17,9100 |
13,7100 |
|
|
7,6350 |
7,6350 |
26,5350 |
21,0750 |
|
III – 1999 |
17,5800 |
13,3500 |
|
|
7,3800 |
7,3800 |
25,6800 |
19,3350 |
|
IV – 1999 |
17,5200 |
13,3950 |
|
|
7,3500 |
7,3500 |
23,8350 |
18,6000 |
|
I – 2000 |
17,6700 |
13,7700 |
|
|
8,0100 |
8,0100 |
26,0400 |
19,2750 |
|
II – 2000 |
17,8500 |
14,2950 |
|
|
8,7300 |
8,7300 |
26,2950 |
19,5000 |
|
III – 2000 |
18,2700 |
14,7300 |
|
|
9,4350 |
9,4350 |
26,3700 |
18,9450 |
|
IV – 2000 |
18,7950 |
15,2850 |
|
|
9,9450 |
9,9450 |
29,6700 |
20,0550 |
|
I – 2001 |
19,2600 |
15,6300 |
|
|
10,3950 |
10,3950 |
31,0800 |
20,3400 |
|
II – 2001 |
19,1400 |
15,5700 |
|
|
10,2300 |
10,2300 |
32,4900 |
20,1750 |
|
III – 2001 |
19,0200 |
15,2250 |
|
|
9,8400 |
9,8400 |
28,0500 |
20,1900 |
|
IV – 2001 |
19,0050 |
15,0000 |
|
|
9,4200 |
9,4200 |
30,1950 |
18,9750 |
|
I – 2002 |
18,0600 |
14,1300 |
|
|
8,2650 |
8,2650 |
27,6300 |
17,7600 |
|
II – 2002 |
18,5850 |
14,5500 |
|
|
8,3400 |
8,3400 |
29,1750 |
18,6450 |
|
III – 2002 |
18,4500 |
14,6700 |
|
|
8,4300 |
8,4300 |
28,0050 |
18,2700 |
|
IV – 2002 |
18,5850 |
14,7000 |
|
|
8,4150 |
8,4150 |
29,0100 |
18,0300 |
|
I – 2003 |
18,5100 |
14,5950 |
|
|
8,0550 |
8,0550 |
30,4650 |
19,0050 |
|
II – 2003 |
17,9250 |
14,0550 |
|
|
7,1850 |
7,1850 |
30,1950 |
18,2400 |
|
III – 2003 |
18,2250 |
14,1900 |
|
|
6,7950 |
6,7950 |
30,1500 |
18,3300 |
|
IV – 2003 |
17,8500 |
13,8900 |
|
|
6,2250 |
6,2250 |
28,9950 |
17,5200 |
|
I – 2004 |
18,6150 |
14,2500 |
|
|
6,3600 |
6,3600 |
31,8000 |
17,9550 |
|
II – 2004 |
18,2400 |
14,1300 |
|
|
6,2550 |
6,2550 |
29,7300 |
17,9100 |
|
III – 2004 |
18,5100 |
14,2050 |
|
|
8,2050 |
5,8050 |
30,3450 |
17,7750 |
|
IV – 2004 |
18,4800 |
14,1600 |
|
|
8,1450 |
5,7600 |
31,5000 |
17,9700 |
|
I – 2005 |
18,7050 |
14,2650 |
|
|
8,3400 |
5,7900 |
31,7850 |
18,1350 |
|
II – 2005 |
18,6450 |
14,2500 |
|
|
8,0400 |
5,8050 |
33,1350 |
17,7900 |
|
III – 2005 |
18,9450 |
14,2800 |
|
|
7,7400 |
5,7900 |
31,5150 |
17,5950 |
|
IV – 2005 |
18,8100 |
14,0550 |
|
|
7,5000 |
5,7300 |
30,1350 |
16,8600 |
|
I – 2006 |
18,8700 |
14,0700 |
|
|
7,4550 |
5,7750 |
30,5250 |
16,7400 |
|
II – 2006 |
19,3050 |
14,2350 |
|
|
7,7100 |
6,2400 |
30,5850 |
16,7400 |
|
III – 2006 |
19,0200 |
14,3700 |
|
|
7,9500 |
6,6300 |
30,1200 |
16,6950 |
|
IV – 2006 |
19,6200 |
14,7000 |
|
|
8,5650 |
7,1550 |
29,7750 |
16,6650 |
|
I – 2007 |
19,7400 |
14,9100 |
|
|
8,9850 |
7,6500 |
28,6800 |
16,3950 |
|
II – 2007 |
19,6350 |
14,8500 |
|
|
8,5800 |
7,9650 |
24,7200 |
15,3900 |
|
III – 2007 |
19,5600 |
14,9400 |
|
|
8,8650 |
8,3700 |
23,7150 |
15,2400 |
|
IV – 2007 |
19,6500 |
14,9250 |
|
|
9,0900 |
8,5650 |
23,7750 |
15,4800 |
|
I – 2008 |
19,5000 |
14,7600 |
|
|
9,1200 |
8,6250 |
25,9050 |
15,5100 |
|
II – 2008 |
19,3650 |
14,8200 |
|
|
9,0600 |
9,0000 |
24,7050 |
15,3900 |
|
III – 2008 |
19,4550 |
14,8050 |
|
|
8,9850 |
8,9400 |
22,6950 |
15,1050 |
|
IV – 2008 |
19,9050 |
15,1350 |
|
|
9,4500 |
9,4500 |
20,9400 |
15,2250 |
|
I – 2009 |
18,4050 |
13,6800 |
|
|
8,0850 |
8,1750 |
19,9950 |
14,2800 |
|
II – 2009 |
17,6850 |
12,9300 |
|
|
6,6300 |
6,8700 |
19,4550 |
13,4550 |
|
III – 2009 |
17,3850 |
12,4800 |
|
|
6,6900 |
5,0850 |
18,8700 |
13,8150 |
|
IV – 2009 |
17,6400 |
12,7650 |
|
|
7,7850 |
4,8750 |
18,0600 |
13,7700 |
|
I – 2010 |
19,2750 |
14,3850 |
29,9400 |
19,6800 |
8,0400 |
4,3800 |
23,1450 |
18,6900 |
|
II – 2010 |
18,7200 |
14,7300 |
27,7350 |
19,6800 |
7,7550 |
3,9450 |
22,2900 |
17,8200 |
|
III – 2010 |
17,2500 |
13,7100 |
24,4200 |
19,8150 |
7,4850 |
3,8400 |
21,3300 |
16,8750 |
|
IV – 2010 |
17,0700 |
13,7250 |
24,7050 |
20,1300 |
6,7650 |
3,9000 |
20,9250 |
17,4900 |
|
I – 2011 |
16,6950 |
13,5300 |
23,4600 |
20,3100 |
6,2850 |
4,0200 |
21,4200 |
17,1000 |
|
II – 2011 (fino al 13/5) |
16,6500 |
13,6350 |
22,4850 |
20,4000 |
7,0200 |
4,1850 |
20,5650 |
16,7700 |
|
II – 2011 (dal 14/5) |
17,8750 |
15,3625 |
22,7375 |
21,0000 |
9,8500 |
7,4875 |
21,1375 |
17,9750 |
|
III – 2011 |
18,0500 |
15,5875 |
22,3125 |
21,4250 |
10,4375 |
7,9875 |
21,0125 |
17,8000 |
|
IV – 2011 |
17,8375 |
15,5250 |
22,2250 |
21,4750 |
10,4000 |
8,1250 |
20,4250 |
17,6000 |
|
I – 2012 |
17,7500 |
15,6375 |
22,2000 |
21,4625 |
9,8500 |
8,2875 |
20,3125 |
17,8125 |
|
II – 2012 |
17,5875 |
15,8125 |
21,9125 |
21,5250 |
9,9375 |
8,5750 |
19,6875 |
17,8500 |
|
III – 2012 |
18,0500 |
16,4125 |
22,1000 |
21,8750 |
10,8875 |
9,4250 |
19,5375 |
18,6125 |
|
IV – 2012 |
17,8500 |
16,3875 |
22,4250 |
22,4750 |
10,6750 |
8,9000 |
18,4625 |
18,3625 |
|
I – 2013 |
18,1500 |
16,6750 |
23,2500 |
22,9375 |
10,7875 |
9,0750 |
18,9000 |
18,8250 |
|
II – 2013 |
18,2375 |
16,7375 |
23,8500 |
23,0625 |
10,7750 |
9,0125 |
19,3250 |
18,9125 |
|
III – 2013 |
18,2375 |
16,7000 |
23,9000 |
23,0125 |
10,3625 |
8,6000 |
18,4750 |
18,5500 |
Ecco ora alcuni grafici che mostrano l’andamento nel tempo dei tassi usura, evidenziando un interessante spaccato del mercato del credito in Italia.
Aggiungiamo infine che abbiamo messo la massima cura nello sviluppo delle tabelle e nell’integrazione dei dati, ma le sviste possono accadere a tutti, anche agli accademici 😉 .Non ci assumiamo pertanto alcuna responsabilità per gli eventuali danni che potrebbero derivare dall’utilizzo delle tabelle usura.
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