Abbiamo già trattato in modo esauriente ed obiettivo il tema dell’usura bancaria (per conti correnti e mutui) in un nostro altro articolo, al quale rimandiamo per la precisione tecnica e semplicità con cui abbiamo spiegato un tema sul quale c’è molta confusione (alimentata spesso da soggetti senza scrupoli che vedono l’usura dappertutto e che a tal fine eseguono calcoli matematici senza significato).
In questo articolo vogliamo invece fornire un facile programma gratuito , per verificare l’eventuale presenza di usura sul conto corrente e conoscere conseguentemente l’importo degli interessi usurari, che, in quanto tali, dovrebbero essere rimborsati dalla banca.
Cominciamo con il dire qual è la formula per calcolare il TEG (Tasso Effettivo Glabale) del conto corrente, da confrontare con la soglia usura stabilita dalla Banca d’Italia con cadenza trimestrale.
La formula è la seguente ed è riferita al periodo di liquidazione degli interessi sul conto (ad es. il trimestre solare):
TEG = [ (Interessi a debito liquidati x 36500) : Numeri debitori ] + [ (Oneri x 100) : Affidamento ]
dove il primo termine della formula (interessi x 36500 : numeri) non è altro che la formula inversa del calcolo degli interessi secondo la legge finanziaria dell’interesse semplice, cioè la formula con cui si ottiene il tasso di interesse (medio) applicato nel periodo. Cioè, in formula:
tasso di interesse = (Interessi a debito liquidati x 36500) : Numeri debitori
con
Numeri debitori = (Capitale x giorni)
Pertanto se nel trimestre di riferimento sappiamo che la banca ha applicato solo un tasso di interesse (per es. il 5%), possiamo tranquillamente sostituire al primo termine della formula il valore del tasso e fare i calcoli solo per ottenere il valore dell’espressione riportata dopo il segno più della formula (Oneri x 100 : Affidamento). Semplificazione che quindi possiamo operare in tutti i casi in cui non c’è stata una variazione di tasso nel trimestre o non sono stati applicati due tassi diversi (com’è il caso ad esempio dell’applicazione sia del tasso fido, sia di quello di sconfino).
Per chi non ama fare i calcoli, forniamo il nostro semplice programma gratuito (in fondo alla pagina) che accerta l’eventuale presenza di usura e calcola, in caso di presenza di questa, gli interessi da rimborsare perché usurari.
Per avere il tasso soglia usura si può andare semplicemente alle nostre tabelle per le principali operazioni di finanziamento (con lo storico delle soglie usura), oppure alla fonte ufficiale.
Una volta inseriti correttamente tutte le informazioni il nostro programma fornisce i seguenti importanti risultati:
- Il TEG calcolato, ovvero il tasso comprensivo delle spese al quale è stato regolato il conto corrente nel periodo di riferimento, da confrontare con la soglia usura per verificare appunto la presenza di questa.
- L’esito finale, cioè il verdetto se “C’è usura” o “Non c’è usura”.
- L’importo da rimborsare al correntista per usura, per il pagamento di interessi e/o spese di natura usuraria (oltre soglia)
Ecco il programma: divertitevi a fare i vostri calcoli (usate la virgola, e non il punto, per i decimali).
Strumento interattivo — studiamo.it
Verifica dell'usura sul conto corrente, con calcolo del rimborso
Calcola il TEG del tuo conto corrente direttamente dai dati del conto scalare (interessi a debito e numeri debitori del trimestre), confrontalo con la soglia usura, e stima l'eventuale importo da rimborsare in caso di superamento.
ℹ️ Nel TEG vanno incluse tutte le componenti di costo collegate al credito: interessi, Commissione di Istruttoria Veloce e ogni altro onere (come la Commissione di Disponibilità Fondi sul fido accordato, entro il tetto di legge dello 0,5% per trimestre).
Il TEG si ricava sommando il tasso medio effettivo sullo scoperto (interessi × 36.500 / numeri debitori) all'incidenza annualizzata di CIV e altri oneri sul fido o sul massimo sconfinamento. L'eventuale importo da rimborsare è calcolato come differenza, sui numeri debitori del trimestre, tra il costo effettivamente sostenuto e quello che sarebbe stato dovuto restando entro la soglia. Questo strumento è a scopo informativo e non sostituisce una perizia econometrica o una consulenza legale specializzata in contenzioso bancario.
© Studiamo.it — Tutti i diritti riservati. Il codice sorgente di questo strumento è protetto da copyright e non può essere copiato, riprodotto o ripubblicato, in tutto o in parte, su altri siti senza autorizzazione scritta.
Se qualcuno vuole il programma come file excel, niente paura!!!
Si può tranquillamente avere il file excel, previo un contributo di almeno euro 50,00 da fare a Studiamo.it mediante il link qui sotto di PayPal (indicate in causale il programma richiesto).
Nella parte descrittiva rettificherei la formula riportata nel testo aggiungendo alla voce “Oneri” la dizione ” su base annua”, così come espressamente si rileva dalle “istruzioni per la rilevazione dei tassi effettivi globali medi ai sensi della legge sull’usura della Banca d’Italia”.
Il programmino da Voi presentato provvede, correttamente, ad annualizzare gli oneri (CIV e CFA) secondo quanto si rileva dalle istruzioni relative alla edizione – Luglio 2016 . Preciserei, ancora, che occorre rifarsi alle precedenti edizioni delle istruzioni – tempo per tempo vigenti – per il calcolo dei TEG degli anni passati.
Con i migliori saluti.